Ak si sa v našej sérii dostal už sem, tak sa dá povedať, že si už nadobudol určitú finančnú gramotnosť.
Už vieš, že problémy si treba v prvom rade priznať, vieš ako si znížiť výdavky, ideálne sa Ti podarilo zvýšiť svoje príjmy, alebo na tom aspoň pracuješ, tvoríš finančnú rezervu a hospodáriš disciplinovanom režime podľa rozpočtu. Taktiež by si mal mať hotovú analýzu pôžičkových zmlúv a komplexnú dokumentáciu. Môže však existovať niečo také, ako dobrý dlh? Kedy má zmysel sa zadĺžiť, a kedy naopak vôbec?
Dôležité je uvedomiť si, ktoré dlhy sú „toxické“, a ktoré sú v „poriadku“. Vo všeobecnosti sa dá povedať, že áno, sú aj dlhy, ktoré sú v poriadku a dokonca, môžu byť aj žiaduce. Ktoré to sú?
V prvom rade dlhy, ktoré sú použité na nákup aktív. a Slovensku je to najčastejšie hypotéka, za ktorú si kúpil aktívum, teda nehnuteľnosť, v ktorej bývaš, či ktorá ti generuje príjem. Ale pozor! Aj hypotéka môže byť toxický dlh, a to najmä v prípade, ak si si doprial bývanie nad pomery a dnes ťa hypotéka doslova ničí (povedzme, že zvýšenie úrokovej sadzby Ti dvihne úrokové náklady tak, že nedokážeš hypotéku splácať).
Druhá podmienka, ktorá musí byť splnená na to, aby sa dlh nepovažoval za toxický je primeraná výška úrokových a poplatkových nákladov. V ekonómii na to existuje pojem Ročná priemerná miera nákladov (RPMN), ktorá vlastne vyjadruje úrok + poplatky. Totiž! Nie je to úplne tak, že ak si požičiaš, zaplatíš banke iba požičanú čiastku (teda istinu dlhu) a úrokové náklady ale tiež poplatky – napríklad poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za výpis z úverového účtu atď. RPMN musí byť vždy uvedená v zmluve a vieš si ju zistiť aj vopred.
Odporúčaná výška RPMN, aby dlh nebol toxický
Vo všeobecnosti sa dá povedať, že tzv. dobrý dlh má náklady maximálne 6 %. Prečo? Pretože takúto úrokovú sadzbu ti do značnej miery bude kompenzovať nielen inflácia ale aj rast mzdy a úrokové náklady by aj z dlhodobého hľadiska mali byť zvládnuteľné. Samozrejme, pri vhodnej sume úveru na začiatku!
Poďme na druhú stranu. Aký dlh je toxický?
Pri toxickom dlhu platí presný opak. Toxický dlh je taký, ktorého úrokové sadzby presahujú 6 %, mimoriadne toxický je dlh s úrokovou sadzbou nad 10 %. Toxický je tiež dlh, ktorý si si zobral takzvane na spotrebu. Na spotrebu znamená, že si si z tohto dlhu splnil niektorý zo snov. Častým príkladom býva auto. Áno, auto je spotreba, nie investícia. Jeho cena postupne klesne (napríklad pri nehnuteľnosti a teda dobrom dlhu cena aktíva môže aj rásť). Pri aute takmer na 100 % cena klesne – ak si si nekúpil veterána :). Rozhodne sa vyhni dlhu za účelom dovolenky, či vianočných darčekov. Nákladná dovolenka je luxus, ktorého sa každý z nás vie a môže vzdať, ak má finančné problémy. Jedno, či dve letá strávené pri jazere alebo lese kúsok od domu bolia oveľa menej ako splácanie dlhov neskôr.
Preto poučenie na záver:
- Hypotéka, v primeranej výške na nákup nehnuteľnosti kde bývaš, s úrokovou sadzbou pod 5 % je stále vo väčšine prípadov dobrý nápad. Dobre si všetko prepočítaj a vyber si nehnuteľnosť, na akú máš a rob kompromisy. Luxusné byty a novostavby s financovaním na hrane rozbili už mnoho manželstiev a spravili vrásky na tvárach Slovákov, pamätaj na to.
- Toxický dlh je taký, ktorého úroková sadzba je nad 6 % a je použitý na spotrebu.
V pokračovaní tohto seriálu sa pozrieme na to, ktoré dlhy by si mal splácať ako prvé, v akom poradí a čo sa s dlhmi dá robiť.
